Skip to content
Главная | Земельные вопросы | Просроченный долг по кредиту что делать

Что делать, если просрочил кредит

Просрочка по кредиту — теперь это словосочетание стало для России чуть ли не национальной приметой. Минуя подробные статистические исследования, можно с уверенностью сказать, что каждый второй совершеннолетний обитатель РФ брал банковский кредит. И каждый третий клиент попадал в ситуацию, когда вносить ежемесячный платеж становилось невозможно.

Можно провести социологическое мини-исследование, спрашивая прохожих на улице, случалось ли им бывать в статусе должника банка. Трудно представить, насколько количество положительных ответов будет превосходить количество отрицательных. Просрочка по кредиту — это свидетельство глубокого системного кризиса, в котором наша страна пребывает уже не первый год. Свидетельство искусственности и неразвитости российской кредитной системы. В западных странах кредит исторически стал необходимой частью экономического развития.

В России же он изначально возник как политическое явление. Причины распространенности кредитных проблем среди населения РФ Но не стоит здесь вдаваться в социологию и политологию, а стоит обозначить основные причины, способствующие тому, что клиенты оказываются не в силах платить ежемесячные взносы по кредиту: В результате заемщик превращается в должника по кредиту. Статус должника клиенту присваивается после того, как в назначенный для внесения очередного взноса день обычно, конец месяца система банка не обнаруживает положительного изменения кредитного счета клиента.

Но должник должнику рознь — как по причинам, так и по срокам долга. Перечень возможных санкций со стороны банка Банк, как кредитор и бенефициар, несущий издержки из-за прекращения клиентских выплат, может и будет применять следующий набор санкций на основании статьи ГК РФ: В других случаях банк-кредитор не имеет никакого права как-то касаться близких должника; перепродажа кредитных прав коллекторам, хотя по закону банку не разрешается так поступать из-за юридически размытого и полукриминального статуса самих коллекторов.

Коллекторы используют незаконные, противоправные и аморальные методы воздействия на должников — психологическое давление, порча имущества, угрозы, а в некоторых случаях отмечалось даже физическое насилие. При крупных кредитах с подозрением на мошенничество заемщик рискует попасть уже не под административную, а уголовную ответственность статья УК РФ. Особенность штрафных процентов Разумеется, что все эти санкции обрушиваются на клиента не разом, а поэтапно. По мере увеличения сроков и размеров долга.

Рефинансирование кредита

Но предварительно стоит подробнее рассмотреть тему штрафных процентов. Бывает, что проценты за неуплату платежа по кредиту в срок перекрывают в несколько раз годовую процентную ставку. Одна из многих брешей российского банковского законодательства состоит в том, что не определен верхний порог размера штрафных процентов, когда имеет место просрочка по кредиту. Но зато определен нижний.

Это ставка рефинансирования ЦБ, которую 1 января года приравняли к ключевой ставке ЦБ. В принципе, эти понятия схожи, только ключевая ставка определяет самый минимальный уровень. А именно уровень процентной ставки, по которой ЦБ кредитует все остальные банки России. Плюс точно такой же процент устанавливается и в обратном кредитовании, когда банки открывают депозиты в ЦБ.

Это и есть нижний порог штрафных процентов. Вот только далеко не всякий банк придерживается нижнего порога. Необходимо отметить, что сумма штрафа, пени определяется тремя факторами: Связь сроков долга и действий банка Как будет действовать банк, если обнаружит, что положенные выплаты по кредиту перестали приходить? В первую очередь, все зависит от сроков. По этому критерию и стоит рассмотреть последовательность: Если просрочил кредит всего на пару суток, волноваться не о чем.

Этот факт даже не отразится в кредитной истории, а общая сумма штрафа не превысит пары сотен рублей. Однако даже здесь рекомендуется позвонить в банк, чтобы уведомить сотрудника о небольшом опоздании и полной оплате ежемесячного взноса. Если период задержки составляет от недели до месяца, то здесь к минимальным фиксированным штрафным санкциям рублей начнут прибавляться штрафные проценты. Через месяц общая сумма задолженности может составить от тысячи до нескольких тысяч рублей.

Долговой срок составляет от одного до трех месяцев. Штрафы уже могут измеряться десятками тысяч рублей. Многим клиентам приходится менять сим-карты, поскольку звонки и СМС-сообщения, бывает, донимают весь день. Мелкие, частные банки могут начать угрожать внесудебной конфискацией имущества что незаконно либо передадут дело клиента коллекторским фирмам что тоже незаконно. Когда от заемщика нет вестей полгода или даже год, большинство банков подают иск в судебные инстанции.

Как уже говорилось, такая подача для заемщика почти всегда кончается негативно. Банк — это не МФО, и суд наверняка встанет на сторону истца. Причем подобные дела рассматриваются очень оперативно, без проволочек. Или когда в его дверь постучатся судебные приставы. Можно ли не платить совсем на законных основаниях А теперь главный и самый важный вопрос всей темы — что же все-таки делать клиенту, попавшему в такой переплет? На самом деле в российской системе кредитования вариантов может быть всего два: Проблема в том, что в западной системе кредитования чрезвычайно развиты половинчатые меры, когда клиента, который хоть сколько-то, но платит, банк всячески поддерживает и поощряет.

Неудивительно, учитывая особенность западного кредита, упомянутую в самом начале статьи. Но в России иные банки требуют от клиента непосильных условий. Например, сразу полностью рассчитаться по штрафным начислениям с одновременной уплатой ежемесячного взноса. Многие заемщики стараются вносить хоть какие-то суммы, но скорость роста пени опережает скорость ее погашения. В результате банк продолжает названивать, предупреждать, грозить судом.

В таких обстоятельствах просто опускаются руки, и формируется логичный вопрос: Если получатель кредита твердо решил не платить вовсе, то единственной его законной опорой станет срок исковой давности, составляющий 3 года. Суть в том, что если с момента последнего контакта банка с клиентом прошло 3 года и более, кредитная задолженность аннулируется. Заемщик после этого уже ничего не должен банку по кредиту. Контактом с банком считается не только личное посещение офиса банка или хотя бы телефонный разговор, но и письменные уведомления от кредитора, рассылаемые обычной почтой.

них просроченный долг по кредиту что делать нужно было

Конечно, нельзя доказать, что клиент действительно получил и прочел письмо, но суд на такой мелочи, как правило, и не останавливается. Раз письмо было выслано, значит, контакт с банком был. Даже если сам кредит был взят лет пять назад. Более менее годным вариантом является смена места жительства со сменой прописки. Но и здесь суд вполне способен встать на сторону банка на основании того, что ответчик не уведомил кредитора о смене прописки, хотя по договору обязан сообщать о таких вещах.

Другая законная, но еще более безнадежная лазейка для должников — это закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 июля года. Однако по своей реальной силе он напоминает Манифест об отмене крепостного права.

Удивительно, но факт! Принятие решения будет зависеть от причин и степени просрочки:

Дело в том, что для признания физического лица банкротом надо, чтобы: Есть еще пара моментов, но указанные выше являются ключевыми. Пользы для заемщиков от этого закона еще меньше, чем от закона о сроке давности. Есть ли еще какой-то выход? Варианты обоюдной договоренности между должником и кредитором В принципе, если проблема с оплатой кредита возникла по действительно уважительной причине закрытие предприятия, сокращение штатов, тяжелая болезнь самого заемщика или его близкого , тогда банк способен пойти навстречу.

В таких обстоятельствах важно не тянуть и не откладывать, а как можно скорее выйти на связь с банком, который выдал кредит. Какие могут быть варианты поблажек? Составляется новый договор на более выгодных условиях. Оставшуюся кредитную задолженность могут растянуть на более длительный срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей. Или снижают годовые проценты, что опять-таки сделает взносы более мелкими.

Почему не рекомендуется пропускать обязательные кредитные платежи

В этом же или в другом банке берется другой кредит например, потребительский для погашения просроченного старого кредита. Некоторые банки автоматически включают в свои кредитные линейки услугу рефинансирования. О подобных вещах клиентам рекомендуется справляться еще на этапе заключения кредитного договора. Сейчас в связи с кризисной ситуацией чистых кредитных каникул, кажется, не осталось ни в одном банке страны.

Но встречается услуга, когда месяц-другой можно платить только проценты по кредиту либо уменьшать только тело кредита. В обоих вариантах ежемесячный взнос будет значительно меньше. Но при погашении только процентов возникает большая процентная переплата, а при оплате только тела кредита может возникнуть путаница с подсчетом процентов. Прощение части долга, когда, например, банк просто списывает все набежавшие штрафы и пени. Но при уважительной причине попробовать стоит.

Важно грамотно написать заявление, указав в шапке свои паспортные данные и основные данные кредитора. После чего детально описать причину просрочки. Полезно будет самому предложить решение проблемы с подсчетами и расчетами, чтобы было наглядно и доказательно. И самое главное — к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие причины сбоя в платежах. Например, заверенную работодателем справку об увольнении, случившемся не по воле работника. Или справку от врача из клиники, если имела место болезнь.

Заявление со всей документацией нужно делать в 2 экземплярах. Вообще, вероятность того, что банк хоть немного, но пойдет навстречу, не так мала. Данная статья писалась с практическим уклоном. С целью хотя бы частично помочь людям, оказавшимся в непростой ситуации долга по кредиту.


Читайте также:

  • Раздел земельного участка приказ минэкономразвития
  • Жена цыганова после развода
  • Вопросы которые не могут быть внесены в брачный договор